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2019年11月27日,郑秉文参加全国政协的调研小组,在杭州蚂蚁金服对网商银行进行了调研。调研小组成员有肖钢(全国政协委员、原中国证监会主席)、周延礼(全国政协委员、原中国保监会副主席)、张连起(全国政协常委、中国税务学会副会长)、刘尚希(全国政协委员、财政部中国财政科学研究院党委书记兼院长)、莫荣(全国政协委员、人力资源和社会保障部国际劳动保障研究所所长)、向伟艺(全国人大代表、张家界市慈利县零溪镇象鼻嘴村大学生村官、村党总支副书记)、陈辉(中央财经大学中国精算研究院金融科技中心副主任)和郑秉文等。

 

郑秉文参加政协调研小组到浙江“网商银行”进行调研

 

网商银行是蚂蚁金服的重要金融板块。截至20199月末,网商银行累计服务涉农用户557万户,累计发放涉农贷款超过4300亿元。其中,20186月启动的“县域普惠金融”模式,目前已落地24个省份,签约超过400个县域,开始向全国超过五分之一的县域提供金融服务。在国际范围内,网商银行模式也获来自国际清算银行、联合国等国际组织的认可和支持。108日,网商银行获得世界银行集团和二十国集团(G20)旗下的“全球中小企业论坛”颁布的2019年度“全球中小微企业银行奖”,这也是普惠金融领域的全球最高奖项。


网商银行创新性地开发出了有别于传统银行线下风控模式的线上风控模式——大数据风控“310”模式,3分钟开通,1秒钟放贷,0人工干预。截至目前,网商银行累计服务超过2000万家小微企业和小微经营者,其中70%是线下的小微企业,包括种植户、养殖户、各类制造业小工厂、手工作坊以及小型餐饮娱乐店等,累计放贷3.6万亿,不良率始终保持在约1%左右。网商银行小微客户呈现明显的“以微为主,以小为辅”的长尾特征,与传统商业银行在普惠金融实践中“以小为主,以微为辅”的服务特征具有明显互补性。2018年,网商银行新增贷款中96%都发给了贷款需求在100万元以下的小微企业,笔均贷款仅1.1万元,目前户均贷款余额仅3.4万元。网商银行与传统银行的客户交叉率仅为10%左右,在普惠金融中起到了良好的补位作用。


与此同时,为响应国家的精准扶贫和乡村振兴的号召,网商银行的业务已经逐渐在农村地区,特别是贫困地区发展。网商银行坚信数字金融是解决农村金融难题的重要方式,经过三年多来的持续探索,网商银行已基本探索出适合自身的数字化农村金融模式。


20196月末,网商银行资本充足率和杠杆率已经接近监管最低要求,网商银行表内信贷资产已经几乎没有增长空间。目前在监管部门的支持下,网商银行正在积极推进增资工作,但本次增资预计只能满足网商银行未来一年的发展需要,迫切需要建立多渠道、多种形式的资本补充机制,如发行二级资本债。对于其他中小银行来说,发行二级资本债只是普通业务,但是对于民营银行而言,却属于需要单独审批的创新业务,导致民营银行难以像普通商业银行一样通过市场化方式及时筹措资本金,也会直接影响小微金融服务的深度和广度。

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