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自惠民保诞生以来,以其亲民的价格、较低的门槛、较高的保额等优势,迅速扩大覆盖面,截止今年8月全国总计参保人数近1亿人,保费收入超过100亿元。中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文撰文就惠民保陈述了自己的看法,以下为全文:


惠民保是政策红利与制度创新的结果


郑秉文

全国政协委员

中国社科院世界社保研究中心主任


一、惠民保的兴起及其意义

俗称“惠民保”的“城市定制型商业医疗保险”于2015年在深圳首创,在随后的几年里又有南京、广州、珠海、佛山等城市先后加入进来。在经历过几年缓慢的发展之后,2020年出现井喷,迎来惠民保的“元年”。据某专业机构不完全统计,2020年全国有2383地开通112款惠民保,覆盖人口4000万,保费收入46亿元。2021年惠民保再次出现井喷式发展,仅上半年(截至820日)参保人数和保费收入就相当于2020年全年的总量,其中,新开通惠民保80款,触达20个省64地,参保人数5540万,保费收入约55亿元。从2015年深圳建立首款惠民保“深圳市重特大疾病补充医疗保险制度”到20218月,全国建立惠民保的城市和地区已超过180个,分布在26省(直辖市、自治区),其中包括4个直辖市,在32个省级行政区中(不包括香港和澳门特别行政区),惠民保没有触达的省(自治区)只有西藏、新疆、青海、贵州、陕西、内蒙古;在全国总计192款惠民保中,全省版的有15款,全国版的5款,其余均为城市版惠民保;全国总计参保人数近1亿人,保费收入超过100亿元。

惠民保是遵循商业健康保险基本原则、实行完全市场化运作、在地方政府十分有限支持和指导条件下、由商业保险公司和运营平台(公司)联合提供的极具中国特色的一种商业医疗保险产品,是进入中国特色社会主义新时代商业保险参与社会服务领域的一个新生事物和参与多层次医疗保障体系建设的一个新模式,是商业保险遵循市场原则、主动对接社会医疗保险制度和推进商业保险与社会医疗保险融合发展的一个大胆尝试。

二、惠民保的主要特征

第一,价格亲民的普惠性与商业保险补充性相结合。惠民保的最大特征有4个:一是低保费。各地惠民保的年保费基本都在几十元到一两百元之间,全国平均不足百元,明显低于普通的商业健康险,也低于百万医疗险。二是低门槛。各地的惠民保基本都体现了不限年龄、不限健康、不限职业、不限户籍,从0岁婴儿到百岁老人,从健康体到带病体,居民与职工同价同保障。三是高保额。各地的惠民保根据不同的保障责任设定不同的保额,在全国平均保费不到百元的情况,其保额基本都高达百万元,最高的是三百万元甚至更高,是高杠杆率的商业保险。四是广覆盖。绝大部分惠民保规定只要参加基本医疗保险,均有资格参加惠民保,将覆盖范围最大化,克服了商业保险作为补充保险的普惠适民难题,实现了商业保险与社会保险的衔接,做到了全民医保统一性与个人参加商业保险可选择性的衔接。

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